経営者及び経理担当者の方むけ：与信枠と融資枠の違い──金融機関が設定する“信用の限界値”を正しく理解する

はじめに

会社経営において「資金調達」は欠かせないテーマです。運転資金の確保、新規投資のための資金調達、予期せぬ資金需要など、金融機関との関係は経営の安定と成長に直結します。

その中で経営者や経理担当者がよく疑問に思うのが、金融機関が設定する「与信枠」と「融資枠」という2つの概念です。

「どちらも借入の上限を意味するのでは？」と思われることが多いですが、実は内容や適用範囲には違いがあります。

本記事では、金融機関が用いる与信枠と融資枠の違いを整理し、審査の舞台裏や実務での活用方法を解説します。これを理解することで、効率的に資金調達を進められる場合があります。

与信枠とは、金融機関が企業に対して与える「信用供与の総枠」のことを指します。

ここには貸付（融資）だけでなく、手形割引、信用状、保証、デリバティブ取引など、あらゆる信用取引が含まれます。つまり、金融機関が「この企業に対しては、合計でこの金額まで信用を提供してもよい」と判断した最大値です。

例：ある会社に対して与信枠が2億円設定されている場合、融資1億円・手形割引5,000万円・保証5,000万円といった組み合わせで考えることができます。

与信枠は総合的な信用評価に基づき設定されるため、財務状況だけでなく、業界動向、取引履歴、経営者の信頼性なども加味されます。

一方で融資枠は、与信枠の中でも「貸付」に特化した概念です。

金融機関が「この企業に対しては、この範囲まで貸してもよい」と判断する金額の上限を指します。クレジットカードの利用限度額に近いイメージですが、実際には都度審査が行われ、資金使途や返済能力が確認されます。

重要なのは、融資枠は「即座に借りられる金額」ではなく「条件を満たした場合に借入可能な最大目安」だということです。

両者の違いを整理すると、概要としては以下の通りです。

なお、金融機関によって考えが一部相違する場合があるので、個別に確認が必要です。

項目	与信枠	融資枠
定義	金融機関が企業に与える総合的な信用供与の上限	与信枠のうち貸付に限定した上限
対象	融資、手形割引、保証、信用状、デリバティブなど多岐にわたる	貸付（運転資金・設備資金など）
性質	包括的・総合的	特定的・部分的
利用方法	各種取引に分けられる	借入申込みごとに審査・承認が必要
経営上の意味	企業全体の信用力を示す	借入余力や資金繰りに繋がる